"La banca no devolverá dinero a sus clientes con hipotecas ligadas al euribor si este índice, que se encuentra ya en negativo, cae por debajo del diferencial que tienen contratado. Así lo ha comunicado el Banco de España
al sector de forma informal -no existe ninguna orden escrita ni
circular al respecto-, según confirman varias fuentes del mismo.
El
argumento que justifica esta instrucción es que el precio de un producto
(en este caso la hipoteca) debe estar en función de su riesgo; y que
por el hecho de que el euribor esté en negativo ese riesgo no desaparece
y hay que seguir cobrándolo. O al menos, no hay que pagar por él, lo
cual sería una perversión del sistema.
El impacto del euribor negativo en las hipotecas
es uno de los que más expectación han generado entre la ciudadanía en
los últimos meses, ya que muchos hipotecados consideran que, si cuando
los tipos son positivos ellos deben pagar intereses al banco, entonces cuando son negativos debe ser la entidad la que les pague a ellos.
El Banco de España ha acabado de raíz con estas expectativas que ya
había manifestado en la respuesta a alguna reclamación individual. Y, de
hecho, ya hay entidades que están informando de esta política a los
clientes que preguntan por esta cuestión en las sucursales.
Sin embargo, el supervisor financiero considera que el hecho de que el euribor esté en negativo es una ineficiencia del mercado que corresponde a la distorsión que introducen las medidas de estímulo del BCE,
y por tanto ha dejado de reflejar el precio que el cliente debe pagar
por el riesgo que el banco asume al concederle un préstamo (riesgo de
que no se lo devuelva, es decir, de morosidad). (...)
De todas formas, el banco no devolvería dinero en ningún caso (en
el sentido de ingresar dinero en la cuenta del cliente), ni siquiera
aunque aceptara pagarle por los tipos negativos.
Como ha explicado El
Confidencial, todo préstamo está compuesto por principal -el capital que
se debe al banco- e intereses, por lo que en caso de un interés al 0% o
negativo, el hipotecado tendrá que seguir pagando el principal. Y
aunque en la cuota actual haya un porcentaje elevado de intereses
(depende de si está al principio o al final de la vida del préstamo),
siempre habrá una parte de principal que evitará que el banco le ingrese
dinero. (...)
Sea como fuere, ni el Banco de España ni el sector bancario van a imponer sus tesis fácilmente. Algunos despachos de abogados pretenden coger la bandera de los tipos negativos para provocar nuevas demandas de clientes bancarios que compensen la pérdida de negocio para ellos que supone la devolución del dinero invertido por los minoristas en la salida a bolsa de Bankia.
Ahora bien, mucho más tendría que bajar el euribor para que las
cantidades que se pudieran reclamar a los bancos compensaran el coste de
una demanda." (El Confidencial, 18/03/16)
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