Artículo 129 de la Constitución española: Los poderes públicos... establecerán los medios que faciliten el acceso de los trabajadores a la propiedad de los medios de producción - Implantar la democracia económica en España es constitucional
27.6.16
La banca cobra el crédito al consumo al 8%... el doble que en Europa
20.9.13
La situación económica de España continúa agravándose y podría desembocar en un impago de la deuda pública
3.7.13
El crédito a empresas se desploma
En los primeros cinco meses de este año la banca ha concedido 6.960 millones de euros en hipotecas. Para ponernos en perspectiva, el año pasado en estos mismos cinco meses el importe fue de 9.398 millones. Una caída de casi el 30%. Parece claro que los bancos no están por la labor de conceder nuevas hipotecas.(...)
16.5.13
Los bancos deniegan el 70% de los créditos que piden las empresas
15.1.13
Las pymes se hunden en la crisis: la banca les concede un 66% menos de préstamos
9.5.11
Últimatum de Ossa al Govern. La empresa de motos se marchará de Catalunya si en ocho días no tiene acceso al crédito
La empresa catalana Ossa, dedicada a la fabricación de motos, marchará de Catalunya si en ocho días no tiene acceso al crédito. Así lo ha manifestado el director general de Ossa, Joan Gurt, al diario Avui después de cinco meses de conversaciones con el Institut Català de Finances, Acció 10 y entidades bancarias.
Según sostiene, hay dos comunidades autónomas que ofrecen el terreno, instalaciones y financiación para los próximos cuatro años. La empresa se encuentra ubicada en el Polígono Industrial de Domeny en Girona. Gurt se queja de que "si no somos una gran empresa con numerosos trabajadores, Indústria no quiere oirnos hablar".
Últimamente, se han celebrado reuniones entre las dos partes, pero "al final todo ha quedado en nada".
El Govern, por su parte, explica que "lleva trabajando activamente con la empresa OSSA desde hace un tiempo. En concreto en el 2009 y el 2010, a través del Instituto Catalán de Finanzas, la Dirección General de Industria y ACC1Ó, le han sido concedidos diferentes ayudas financieras tanto de forma directa como indirecta". (e-noticìes, 09/05/2011)
12.4.11
"Las cajas y los bancos sólo abren la mano... cuando se trata de hipotecas para compraventas de pisos de su stock"
Y han pasado en pocos meses de ofrecer préstamos hipotecarios a interés moderado -Euribor más 0,75%- a diferenciales de hasta dos puntos sobre el Euribor, aunque el cliente tenga un perfil de bajo riesgo.
Las cajas y los bancos sólo abren la mano, aseguran fuentes de la Asociación de usuarios de Bancos, cajas y seguros (Adicae) en Galicia, cuando se trata de hipotecas para compraventas de pisos de su stock o de viviendas de promotores financiados por el banco o caja de que se trate.
En esos supuestos, las entidades aceptan más riesgos para evitar otros mayores: la acumulación de inmuebles en su balance y la morosidad o quiebra del promotor.
Las cajas y bancos también han apostado en los últimos meses por endurecer las condiciones para otorgar una hipoteca al vincular su aprobación a que el cliente acepte una serie de productos obligatorios (seguro de vida, tarjetas de crédito, seguro de hogar, seguro de protección contra impagos?).
"Están poniendo todo tipo de problemas", reconocen desde Adicae Galicia. "Pero si los pisos son de su stock, vuelven a la época del boom inmobiliario cuando daban el 100% o más del valor de tasación", aseguran. Hasta los sorteos de viviendas de protección, explican, están quedando desiertos porque los ganadores no pueden después conseguir la hipoteca.(...)
"Las pólizas de crédito se han cortado y el crédito tampoco llega al autónomo", afirma Granados, quien denuncia que los emprendedores tampoco tienen dinero para montar nuevos negocios.
"Dos de cada tres autónomos tiene problemas para acceder al crédito", explica. "Las empresas trabajan con pólizas de crédito porque es mejor que quedarte en números rojos, pero las pólizas se han reducido", asegura Granados. (...)
Tampoco los créditos ICO están funcionando por la gran cantidad de requisitos que se piden. Las refinanciaciones de deuda, sobre todo las del sector inmobiliario, también se han complicado.
Fuentes del sector financiero relacionan la situación del crédito con los problemas de las entidades financieras para obtener liquidez. La desconfianza hacia el sector español y el riesgo país encarecen la financiación de bancos y cajas en los mercados mayoristas del dinero.
Como alternativa, las entidades pugnan por el ahorro interno y ofrecen elevados intereses por los depósitos, lo que también encarece sus costes." (Laopinion.es, 10/04/2011)
16.6.10
El 'credit crunch', otra vez...
En relación con los desequilibrios de las cuentas públicas -debidos, no hay que cansarse de repetirlo, a las billonarias ayudas a la banca y a los planes de estímulo que trataban de evitar que la Gran Recesión deviniese en Gran Depresión- el mercado del crédito está fuertemente distorsionado y dañado. No se trata solo del precio al que se renegocian y se conceden más préstamos, vinculado al riesgo país de cada lugar, sino de la escasez del mismo, de su sequía. No es que no llegue a las empresas o a las familias, sino que, como en el otoño de 2008 (cuando las autoridades americanas dejaron caer a Lehman Brothers siguiendo el principio del riesgo moral y de que cada palo aguante su vela), los bancos no se prestan entre sí.
En relación con nuestro país, los bancos extranjeros no prestan a los españoles y éstos, cuanto más grandes son, menos prestan a los medianos ni a las cajas de ahorro pequeñas. Cuando tienen puntas de liquidez prefieren depositarlas en el Banco Central Europeo que utilizarlas en el interbancario. Lo reconoció el primer banquero español, Emilio Botín, en la junta general del Santander, la pasada semana: "La economía española y su sistema financiero están atravesando serias dificultades en el acceso a la financiación". (JOAQUÍN ESTEFANÍA: Nadie se fía de nadie (otra vez). El País, ed. Galicia, economía, 14/06/2010, p. 20)
4.11.09
El Santander compra... viviendas...
Además, cuenta con 2.300 millones más en adquisiciones por ejecución de garantías, principalmente pisos de clientes que no han pagado sus hipotecas. La entidad ha elevado desde el 10% al 25% las provisiones para cubrir los inmuebles en cartera, como ha recomendado el Banco de España.
Sáenz hizo una encendida defensa de que esto no era ningún sistema para ocultar morosidad, como acusó la agencia de calificación Moody's. "España es uno de los países con severa, seria y rigurosa supervisión. Tenemos más de 60 inspectores con acceso a toda la información", comentó." (El País, ed. Galicia, Economía, 29/10/2009, p. 19)
El Banco de España castiga a las entidades que se quedan inmuebles
Con esta medida, que entrará en vigor en unas semanas, se obliga a tasar de nuevo parte de la cartera, lo que depreciará su valor y evitará que bancos y cajas tengan activos dentro de los balances a un precio superior al de mercado. Ejecutivos del sector entienden que la medida es un toque de atención para que no se abuse de la aceptación de inmuebles como pago de créditos y creen que podría frenar las ya escasas compraventas en el sector del ladrillo.
Algunos banqueros se han acordado del reciente informe de la agencia de calificación Moody's, que acusó al sector de retrasar el reconocimiento de la depreciación de activos inmobiliarios morosos, aunque siguen considerándolo injusto e impreciso. La medida afectará sobre todo a las compras de suelo, los activos más depreciados.
En la práctica, este sistema supone que si, por ejemplo, un edificio está valorado en los libros de la empresa que tiene la deuda en 100 millones, normalmente una entidad financiera lo comprará por 80. Al adquirirlo, debe cargar ocho millones como provisión (por deterioro del valor de los activos) y al cabo de un año, otros ocho (como deterioro de activos no financieros). Automáticamente el valor contable del edificio en el balance de la entidad será de 64 millones. Si al venderlo recibe más, recuperará lo provisionado." (El País, ed. Galicia, Economía, 26/10/2009, p. 24)
30.10.09
Si los bancos no dan créditos...
Porque sabe como nadie que la morosidad real es aún superior, pues se ha quedado con ingentes activos inmobiliarios (que comercializa directamente) a cambio de los créditos que sobre ellos concedió, para evitar apuntarlos como fallidos, lo que aumentaría esa morosidad en ¿dos, tres puntos? Sobre el alcance de ese fenómeno, la solvencia real del sistema financiero español, versa el reciente duelo de las agencias Moody's y Fitch.
Porque calcula, en suma, que si la morosidad llega al 10%, llegarán las bancarrotas.
De modo que la banca anida buenas razones para una puntillosa prudencia (tardía). El problema es que así dimite de su función y deja en desamparo a las empresas.
Sólo en parte el Instituto de Crédito Oficial (ICO) repara el daño, aportando a día de hoy unos 50.000 millones de euros. Dice el bancario C que "los únicos créditos a empresas" de su sucursal, son los que ésta gestiona entre las líneas del ICO. Unas, poco usadas; otras, desbordadas; todas, replanteándose bajo la nueva dirección de José María Ayala. El drama es que las empresas solventes aplazan invertir y pues, no demandan crédito. Y las que piden liquidez circulante y van flojas, si no pagan el crédito, aumentan la mora (50%) al banco gestor de la línea ICO (el otro 50%).
Así que el problema es de oferta crediticia suficiente de los bancos. O de sus duras condiciones, como acusó el 65% de las empresas en la última encuesta del Banco de España. Es también de solvencia de la demanda. Aunque no esté de moda subrayarlo. Como explica S, jefe de una tribu empresarial, para soltar el dinero la banca exige ahora garantías personales sobre el capital prestado en torno del 30%; hace un año, un 10%. Juega sobre seguro. Pero también muchos empresarios, como el gato escaldado, huyen de poner su patrimonio en garantía de su empresa." (XAVIER VIDAL-FOLCH: Los bancos que no hacen banca. El País, ed. Galicia, Economía, 22/10/2009, p. 20)
15.4.09
Los embargos de pisos se desbocan por el aumento del paro y de la morosidad
El aumento de los embargos ha ido de la mano de la morosidad, que ya supera la fabulosa cifra de 71.000 millones. A un ritmo de crecimiento desenfrenado que no se había visto en ninguna crisis precedente, la tasa de morosidad está ahora en el 3,87% de todos los créditos concedidos por bancos y cajas. Estos números están todavía lejos de la crisis de 1993, cuando la morosidad se disparó hasta el 9%, pero los expertos creen que la brecha se estrechará rápidamente y que las entidades deberán enfrentarse en unos cuantos meses a una tasa del 7%." (El País, ed. Galicia, Economía, 14/04/2009, p. 18)
30.3.09
Ahora... Las cajas piden ayudas al Gobierno para evitar una situación "dramática"... la del ladrillo
En otro momento se quejó de que en el sector "había demasiados enterradores y pocos médicos" y advirtió que la duración de la crisis es lo que puede traer problemas. (...)
Entre la batería de medidas, destacó "un paso más allá de la moratoria hipotecaria. Se debe ayudar a los prestatarios entre la Administración y el sector. Se evitaría morosidad y aumentaría el consumo". También reclamó un cambio contable porque ahora, a los dos años de impago, "nos obligan a valorar a cero una hipoteca, algo que es irreal. No es jugar a los trileros. Se trata de no exagerar los daños". Entre los caminos para fortalecer la solvencia de las entidades, destacó que el Estado avale la emisión de títulos preferentes y deuda subordinada, es decir, capital. Hasta ahora, se facilita liquidez. "Con esta medida no sería necesario que el Gobierno inyectara capital a la banca porque los avales reforzarían los recursos propios", explicó. (...)
Ante los debates sobre cómo se debe ayudar, Quintás lo condicionó a que sea "un acto voluntario, con condiciones férreas que puedan incluir la expulsión de los gestores, con carácter temporal, con transparencia y siguiendo las medidas de la UE". (El País, ed. Galicia, Economía, 18/03/2009, p. 18)
27.3.09
La banca nunca pierde... pierde el hipotecado...
Los excesos se pagan. España no ha desarrollado un amplio mercado hipotecario fuera del balance de la banca y del control regulatorio, como EE UU. Pero organizaciones de consumidores sí denunciaron durante el boom la laxitud de las entidades financieras en la concesión de hipotecas, así como prácticas que consideraron, cuanto menos, abusivas. A miles de ciudadanos, por ejemplo, hoy no les basta con devolver las llaves de su casa para cancelar la hipoteca. El piso ha perdido valor, y además de entregar su vivienda, deben cubrir con el resto de su patrimonio la parte que el banco no podrá recuperar con el piso.
Stalin Pérez compró hace tres años un piso en Villa de Vallecas (Madrid). Su banco le dio un préstamo de 244.000 euros. Este ecuatoriano de 36 años el año pasado se quedó en paro. Vendió el negocio que tenía, pero no fue suficiente. El banco le embargó el piso. "Me dijeron que no bastaba, que la vivienda había perdido valor y que lo subastaban por 150.000 euros. Y que la diferencia la debía pagar yo", afirma.
Fuentes bancarias consultadas se remiten a la ley. "En España no sucede como en EE UU. Allí el cliente entrega el piso y se cancela su hipoteca. Aquí debe responder con el resto de su patrimonio", afirman. Desde la Asociación Hipotecaria explican que el banco puede recuperar el impago por vía hipotecaria o judicial, aunque lo más habitual es el "procedimiento hipotecario". "En caso de no ser suficiente el valor del bien ejecutado para pagar la deuda, puede recurrir a completar el cobro con cargo a otros bienes patrimoniales del deudor", añaden.
El directivo de una caja catalana dice que esta práctica "ocurre poco", pero abogados y consumidores opinan lo contrario. "Varias entidades realizan daciones en pago, se quedan con el piso y cancelan la hipoteca. Pero el tasador, en ocasiones el mismo que la valoró antes, fija que la vivienda vale menos. Y la diferencia debe cubrirla el deudor con otro crédito", dice la abogada de Col·lectiu Ronda, Montse Serrano." (El País, ed. Galicia, Economía, 10/03/2009, p. 24)
26.3.09
El Fondo de Garantía de Depósitos apenas tiene 7.500 millones
"No hay duda de que la banca española es solvente, pero si la crisis dura demasiado puede haber entidades más frágiles", ha reconocido con realismo Solbes.
El nivel de impagados todavía es bajo, cercano al 4%, pero crece a toda velocidad. Además, el incremento no va a ser homogéneo: habrá grandes diferencias en función del crédito inmobiliario. En algunos casos, como Caixa Catalunya, Caja Madrid o Caja Castilla-La Mancha, los créditos malos ya representan alrededor del 5% del total, con posibilidades de alcanzar el 9% este año. En otros, como el Santander, BBVA, Popular o La Caixa, las cifras de morosos están por debajo del 3% y podrían no cruzar el umbral del 4% este año. (...)
25.3.09
¿Dónde está el crédito?
La dificultad de su renovación en el exterior por parte de la banca significa que ésta dispone de una menor cantidad de dinero para prestar. (...)
Un pequeño cálculo nos puede dar una idea de la magnitud aproximada del dinero esterilizado sólo en viviendas. En España hay alrededor de un millón de viviendas por vender. La mayoría financiadas por la banca.
Si consideramos que cada vivienda tiene un préstamo medio de 120.000 euros, resulta que tendríamos 120.000 millones de euros totalmente esterilizados. Bienes que ni producen ni son utilizados en el bienestar de las personas, además de tener costes de mantenimiento.
Si la banca vendiera estos activos a fondos de inversión con un 30% de descuento sobre el valor de sus préstamos (hay compradores a estos precios), perdería 36.000 millones de euros, lo que significa que bastantes bancos y cajas de ahorros serían insolventes, pero, a cambio, el 70% restante, es decir, 84.000 millones de euros, podría destinarse a inversión productiva para las pymes.
¿Qué es entonces lo más conveniente para el país? ¿Seguir con la política actual manteniendo esterilizados 120.000 millones de euros sine die, esperando que suban los precios, o bien obligar a los bancos a contabilizar sus activos o sus deudas a valor de mercado?
En este último caso tendríamos algunos bancos y cajas insolventes. Y, claro, precisarían la ayuda del Estado, puesto que la banca no debe quebrar. El daño al sistema sería demasiado grave. Pero sí pueden, y deben, hacerlo sus accionistas si han cometido graves errores de decisión." (DANIEL VILLALBA: ¿Dónde está el crédito que "no aparece"?. El País, Negocios, 22/02/2009, p. 25 )
2.2.09
Perder poder, y empezar a sufrir, todo es uno
"Pasar del máximo esplendor a no atreverse a mirar a la cara de los demás es complicado. Hace falta una estructura de personalidad muy fuerte para asumir cambios brutales y rápidos que convierten a personas habituadas al triunfo en víctimas de lo que sienten como vergüenza pública", apunta Miquel Roca, secretario de la Fundación Española de Psiquiatría y Salud Mental. Roca dice que los empresarios "suelen vivir las situaciones de crisis muy mal, sobre todo si tienen algún antecedente patológico". (...)
Psicólogos y psiquiatras coinciden en señalar que en el último año y medio no se ha disparado la demanda por la crisis. "No hay que asumir que vaya a ocurrir. Fíjese: la prosperidad no generó mayor bienestar. No hizo bajar las consultas ni el consumo de medicamentos. Al revés: la depresión se colocó entre el primer y el segundo motivo de baja laboral", añade Saiz. Lo que este psiquiatra y los expertos en liderazgo subrayan es la angustia que genera la sensación de pérdida de control. "La incertidumbre puede matar una organización. El líder debe ser capaz de gestionar incertidumbre y a la vez transmitir certeza", enfatiza Delgado." (El País, ed. Galicia, 27/01/2009, p. 30/1)
"Así suceden las cosas. El final se precipita y el pasado desaparece. Las señoras, como locas; los criados, preocupados. Ver llorar a la señora desconcierta al servicio. Se preparan tilas. Los oficios sencillos no adiestran a nadie para los grandes cataclismos. ¿Dónde va el dinero que se esfuma? Puede que no fuera dinero para empezar, sólo una forma imprecisa de miedo.Si la soledad regala amantes disparatados, por qué no va a poder el miedo regalarnos millones.
La riqueza es tan coqueta...
El miedo a perder dinero llevó a los señores a ganarlo deprisa y sin sonrojo. Nadie deja el niño en la escuela para que le devuelvan dos; con el dinero es distinto, hay que obligarlo a dar volteretas para que no se encoja. En los salones se cruzan fortunas fantasmales sin que los cristales de las copas se empañen.
El servicio se preocupa; también abajo se preparan tilas. ¿Quién lo hubiera imaginado? Desde el salón llegan los gritos y los sirvientes se esconden bajo las mantas, de dos en dos, para conservar el calor. Nunca hubo calefacción en sus cuartos; no es este frío el que les preocupa, sino un frío peor.
El sirviente se entrena a diario para aguantar lo difícil, pero no sabe si podrá con lo imposible. Había cierta alegría en los cuartos más humildes de la casa.
Sin la arrogancia de la señora, todo se vuelve preocupante. Muy preocupante, dice la cocinera, acostumbrada a festejar los restos del banquete. ¿Y ahora qué? Arriba andan desesperados, ¿qué no sucederá aquí abajo? Es el efecto elefante, el elefante se tropieza y te aplasta. Las mariposas tendrán que esperar otras primaveras.
Se pueden vender los cuadros, piensa la señora con razón, los leones y las cornamentas de las paredes no los quiere nadie. La caza no es una actividad rentable, ella siempre lo supo.
El señor se agarra a su escopeta Remington como si hubiera algo que matar. Ya no, la cacería por ahora se cancela. Se cancelan al menos tres fiestas más. El esquí le gustaba tanto a los niños..., pero tal vez sean felices sin la nieve. Los niños tienen esa absurda facilidad para la felicidad. También para el incordio.
Del pasado no diré nada, piensa la señora, ya no es nuestro. El arrepentimiento no produce monedas de oro, está demostrado. (...)
Del dinero perdido se puede decir al menos lo que se dijo antes y mejor en la más vieja canción irlandesa; ataviada para el baile como estaba y nadie pasó a recogerla. Tal vez no era su belleza, sino su futuro, lo que los hombres temían. La parte más suculenta del negocio nunca existió. Muchas cosas son valientes hasta la duda y después se desmoronan.
Los sirvientes duermen poco y mal, y se presentan puntuales a las tareas del desayuno. Se animan entre ellos. Todo esto pasará. Tal vez alguien sea capaz de reinventar la alquimia que nos devuelva la paciencia o el coraje.
La criada más hermosa saca una joya de un estuche. El estuche es bueno; la joya, no. Tampoco su hijo tiene apellido. Puede que ahora, por fin, la bisutería valga algo.
La señora no ha tocado las sábanas. Sin amor y sin dinero, ¿qué le queda? Se enternece hasta las lágrimas recordando los besos a los que robó toda importancia mientras hacía grandes planes." (RAY LORIGA: Desamor. El País Semanal, 04/01/2009, p. 8)
28.1.09
El miedo a quebrar ¿Quién lo calmará? La nacionalización
A grandes rasgos, si bancos y cajas no prestan dinero es porque tienen miedo a quebrar. Hasta el año 2000, las entidades financieras en España cubrían casi la totalidad de sus créditos con los pasivos que recibían de los depositantes. Pero en los últimos siete años la cobertura del crédito con depósitos se ha reducido hasta el 80% aproximadamente; el 20% restante debe financiarse con otro tipo de recursos, como emisiones de bonos.
Pero la crisis financiera, ese eufemismo para ocultar el desquiciamiento histérico del mercado universal del dinero, produce dos efectos tóxicos para el crédito. Impide que el mercado acepte nuevas emisiones y urge el pago al vencimiento de las obligaciones contraídas con anterioridad.
El laberinto financiero se complica con la obligación bancaria de cumplir coeficientes de solvencia, esas especificaciones que relacionan puntillosamente los pasivos con los recursos propios. Es un secreto a voces que más de una entidad financiera española incumple esos coeficientes; y que ésa es una de las razones por las que se recomiendan las fusiones entre las cajas de ahorros.
Todo lo expuesto, más la evidencia de que el mercado interbancario está cerrado por defunción de la confianza entre instituciones, explica por qué los bancos depositan o redepositan en la ventanilla del BCE el dinero que rebañan en lugar de convertirlo en crédito. Temen que en un plazo breve necesitarán ese dinero para restañar los boquetes -presentes o futuros- abiertos en sus balances por la depreciación de activos, los vencimientos urgentes y la desaparición del mercado interbancario. (El País, Editorial, Negocios, 25/01/2009, p. 3)
17.1.09
¿Y si les da un "parrús" y los ponen en alquiler?
El constructor Francisco Hernando, conocido como El Pocero, ha vendido 2.000 pisos de su megaurbanización de Seseña (Toledo) a inmobiliarias de diversas entidades financieras, según confirmó anoche su empresa Onde 2000.
El alcalde de la localidad, Jesús Fuentes, había dicho horas antes que Hernando había "compensado" con viviendas por no poder hacer frente al pago de los créditos que tenía contraídos con Caja del Mediterráneo (CAM), Caixa Nova, Banco Santander y Caja Duero." (El País, ed. Galicia, Economía, 16/01/2009, p. 19)